Le Prêt à Taux Zéro : principe et avantages
Réservé aux primo-accédants, ce dispositif permet d’obtenir une capacité d’emprunt plus élevée pour l’achat d’un logement neuf.
Un primo-accédant est un ménage n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Quelles sont les conditions de ressources pour bénéficier du PTZ ?
Le calcul se base sur le revenu fiscal de référence (RFR) des revenus de l’année N-2 de toutes les personnes destinées à occuper le logement. Exemple : pour une acquisition en 2024, il faut prendre en compte le RFR 2022, figurant sur l’avis d’imposition 2023, qui devra être inférieur aux plafonds de ressources. La part finançable par un PTZ varie en fonction de la zone dans laquelle se trouve le bien.
La durée de remboursement du Prêt à Taux Zéro dépend :
des revenus de l’emprunteur,
de la composition du ménage,
de la zone géographique dans laquelle le futur logement est acheté.
La durée de remboursement du PTZ s’étend de 20 à 25 ans selon les cas, et comprend 2 temps :
la période de différé, durant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (5, 10 ou 15 ans selon les revenus)
la période de remboursement du prêt -qui suit le différé- qui varie entre 10 et 15 ans.
Le PTZ [Prêt à Taux Zéro] devait prendre fin cette année mais a finalement été prolongé jusqu’en 2027 !
Depuis le 1er avril 2024 :
- Ce dispositif est réservé aux logements collectifs neufs ou aux maisons individuelles avec des travaux, et uniquement en zone tendue. Depuis le 25 août 2023, la ville de Caen et son agglomération telle que la commune de Carpiquet est classée en zone immobilière tendue.
- Pour faire bénéficier le dispositif au plus grand nombre, le plafond des revenus pour être éligible a été revu à la hausse.
- Les quotités de prêt pour déterminer le PTZ ont également été revues et diffèrent selon le classement de la commune. En effet, le PTZ ne permet pas de financer la totalité de l’achat du logement mais peut représenter jusqu’à 50 % de l’investissement. Le financement doit toujours être complété par un ou d’autres prêts d’un montant équivalent ou supérieur.
En augmentant la capacité d’achat, le PTZ vous permet d’acheter un logement légèrement plus grand, mieux placé ou de meilleure qualité. En effet, à budget de financement équivalent, vous pouvez accéder à un logement neuf !
Avec un budget de 220 000€ hors frais de notaire dans l’ancien, vous pouvez acquérir un logement neuf à 260 000€ !
BG Promotion vous propose ce modèle d’investissement immobilier à Carpiquet au sein de la résidence Gaïa.
- M et Mme BG souhaitent se porter acquéreur de leur première résidence principale : un appartement T3 de 62m² route de Caen, à Carpiquet pour un montant total de 266 500€ frais de notaire inclus. [260 000€ prix de l’appartement et 2 places de parking + frais de notaire de 2,5%)
- M et Mme BG ont à eux deux, un revenu mensuel de référence de 3500€/mois, leur RFR N-2 est de 42 000€.
- M et Mme BG ont 10% d’apport soit 26 650€.
- Sur la base d’un prêt classique sur 25 ans + un PTZ sur 15 ans avec 10 ans de différé.
- M et Mme BG ont donc :
- 81 000€ d’emprunt à taux zéro soit 450€/mois après un différé de 10 ans (10 ans de différé / 15 ans de remboursement)
- Leur conseiller bancaire pourra, selon la situation bancaire du couple, ajuster cette durée ou faire un lissage des mensualités.
- 158 850€ à financer par un emprunt classique sur 25 ans (taux actuel à 4% avec assurance) soit 848€/mois
- Soit au total un effort d’épargne mensuel de 1 119€ à rembourser à deux.
- Pendant les 10 premières années : 848€/mois
